Оформляя полис страхования каско, некоторые автовладельцы опрометчиво считают, что условия страховки во всех компаниях одинаковы и выбирают полис исключительно исходя из цены и брэнда компании. Другие, наоборот, досконально изучают все пункты в договоре и правилах страхования, не обращая внимания на репутацию страховщика. Оба подхода в результате могут привести к тому, что купленная страховка не покроет возможный ущерб, и клиенту придется полностью и частично доплачивать за ремонт своего железного коня.
Выбрав компанию, надежность которой вызывает сомнения, страхователь, в первую очередь, рискует тем, что страховщик может обанкротиться или лишиться лицензии и уйти с рынка, и тогда требовать возмещения ущерба и даже деньги, заплаченные за фактически недействующий полис, будет не с кого, так как, в отличие от обязательной автогражданки, по которой ответственность на себя принимает Российский Союз Автостраховщиков, платить по полису каско будет некому.
Не менее обидно будет, если клиент, проявив педантичность при выборе страховой компании, опрометчиво не вникнет в суть условий страховки. Нужно отметить, что договором в страховании считается совокупность полиса и правил страхования, и если, в полисе обычно указаны конкретные условия договора, то правила страхования расшифровывают смысл этих условий. Например, если в страховом полисе есть пункт «лимит по договору» или «агрегатная страховая сумма», то это значит, что максимально возможная сумма, которую выплатит страховщик будет уменьшаться каждый раз на сумму ранее произведенных выплат. А вот смысл таких пунктов как «охраняемая стоянка», «условие профессионал», «денежная форма выплаты» можно выяснить, только прочитав правила страхования. Условие «охраняемая стоянка», как правило, означает, что страховщик может полностью или частично отказать в выплате по риску хищение, если автомобиль был угнан ночью с неохраняемой стоянки, условие «профессионал» может означать, что клиент страхуется по специальной программе для опытных водителей, предполагающей франшизу после второго или третьего заявленного убытка, а вот смысл фразы «денежная форма выплаты» может как говорить о том, что компания обязуется оплатить счета за ремонт автомобиля на любом дилерском сервисе, так и о том, что клиент может получить выплату только деньгами по калькуляции страховой компании.
А вот еще один интересный пример. В правилах страхования компании Ингосстрах говорится о двух вариантах выплаты возмещения в случае полной гибели транспортного средства. Один вариант предполагает, что страховая компания при выплате компенсации клиенту удержит сумму в размере стоимости годных остатков, второй же предполагает, что компания выплатит полную сумму (за вычетом амортизации), а остатки уничтоженного транспортного средства оставит себе. Первый, не выгодный клиенту и, кстати, противоречащий текущему законодательству вариант, почему-то именуется в правилах страхования стандартным, а второй, наиболее очевидный – особым! Увидевший в полисе формулировку «стандартные условия выплаты по полной гибели», клиент наверняка не заподозрит подвох, в то время как фраза «особые» условия вполне могла бы его насторожить.
Но подвох не обязательно кроется в том, что клиент не понимает, на какие условия он подписывается. Страхователь просто не всегда может адекватно оценить, насколько они ему выгодны. Ярким примером этого может служить франшиза, которую активно предлагают клиентам страховые компании. Если страхователь соглашается на то, что определенную сумму ущерба он будет покрывать из своего кармана, то взамен он получает скидку к стоимости полиса, а в некоторых случаях еще и дополнительный сервис. Так, например, компания РОСНО предлагает клиентам, оформившим полис с франшизой, расширенный сервисный пакет, включающий, в частности, возможность урегулирования убытков в пределах тысячи долларов без справок. Дело в том, что погнавшись за мнимой экономией и дополнительными опциями, автовладельцы не задумываются о том, сколько денег им придется заплатить за год страхования, фактически принимая участие в компенсации ущерба самому себе. Ведь сумму франшизы страхователю придется выкладывать из своего кармана каждый раз при наступлении страхового случая, а скидка при покупке полиса с франшизой, как правило, не превышает ее размер. Таким образом, страховая компания компенсирует себе предоставленную скидку уже после наступления первого же страхового случая.
